Центробанк РФ планирует изменить тарифы ОСАГО и коэффициенты к ним летом 2018 года. Водителей разделят по 50 категориям по стажу и возрасту, а сейчас страховые компании учитывают только пять категорий.
Также введут новые параметры для определения цены страховки: возраст, модель, экологические характеристики транспортного средства.
Идея в том, что для одних автовладельцев ОСАГО будет стоить дороже, а для других — дешевле. Эксперты рассказали для чего нужны эти реформы и насколько верны представления страховщиков об опасных водителях.«Хорошие водители не будут платить за плохих»
Центробанк РФ сообщает, что стоимость ОСАГО вырастет, но не сразу и не для всех. Водители с хорошей страховой историей на экологичном транспорте получат скидку.
«Не предполагается общего увеличения страховой премии, но для каждой отдельной категории может быть либо увеличение, либо понижение. С учетом расширения тарифного коридора мы планируем для наиболее рискованных водителей ограничить (рост тарифа) 5% на данном этапе. Потом будем эту дифференциацию увеличивать», — сказал Владимир Чистюхин, зампред ЦБ РФ.
В Центробанке РФ посчитали, что водители от 16 до 24 лет ездят наиболее рискованно, и коэффициенты для них должны быть повышены. Водители в возрасте 25-34 лет получат пониженный коэффициент, на 4-5%.
Чистюхин добавил, что предложенные реформы — вопрос перспективы, их еще необходимо обсудить с экспертами.
«Нарушитель правил или начинающий водитель получит тариф, больший, чем сейчас. А аккуратный водитель с большим стажем — меньший.
Это позволит компенсировать издержки по рисковому сегменту, при этом хорошие водители не будут платить за плохих. Опыт Германии показывает, что при одномоментном освобождении тарифов произошло их падение. Ина прежнюю величину ставки тарифов не вернулись, даже несмотря на инфляцию», — сказал Игорь Юргенс, президент Российского союза автостраховщиков (РСА).Страховщики называют предполагаемые реформы «либерализацией». «Все идет к тому, чтобы был конкретный тариф для каждого человека, исходя из его бэкграунда. Так происходит при определении стоимости КАСКО. Цена полиса КАСКО для водителей отличается в разы. Цель — приучить людей к тому, что на стоимость полиса ОСАГО будет серьезно влиять поведение на дороге», — говорит Игорь Иванов, замгендиректора страхового общества «РЕСО-Гарантия».
Кто такие «хорошие» и «плохие»
Эксперты считают, что сейчас страховщики при составлении тарифов учитывают не все.
«Чаще случаются аварии с участием автомобилей со средним пробегом более 30 тыс. километров в год , по нашим данным. А именно — в 2,2 раза выше, чем для автомобилей с пробегом до 5 тыс километров и менее. Этот момент редко попадает в поле зрения страховщиков, — говорит Александр Груздев, директор GiPA Russia. — Также на аварийность в некотором роде влияет класс автомобиля. Понятно, что спортивный автомобиль больше склонен к нарушению ПДД, чем семейный минивэн. Также результаты наших исследований говорят, что на аварийность влияет семейное положение водителя и наличие детей. Женатые люди в аварии попадают реже».
Опытные водители, которые платят меньше, не всегда водят безопаснее тех, кто платит за риски большую цену. ГИБДД регулярно составляет «портрет» среднестатистического опасного водителя. Например, типичный нарушитель ПДД в Москве — это мужчина, гражданин РФ, представитель рабочей профессии или профессиональный водитель.
По статистике GiPA, добавляет Груздев, наиболее часто попадающие в аварию водители — это начинающие молодые автомобилисты, но следом за ними идет группа водителей от 65 лет. «Первые чаще попадают в аварии из-за неопытности, а вторые — уже из-за сниженной реакции, проблем со зрением. Наименее опасная группа водителей по возрасту — водители 35–49 лет: аварии с их участием случаются на 35% реже, чем с участием молодых автомобилистов», — перечисляет эксперт.
Как могут измениться тарифы
Общий рост цен на ОСАГО все же произойдет, это дело времени, говорят эксперты. Страховые компании давно заявляют об убыточности ОСАГО. Цены на полисы не повышались с 2015 года.
«По итогам 2017 года ОСАГО по стране принесло убыток страховому рынку, он составляет 14,8 млрд рублей», — говорит Владимир Чистюхин. — Недостаточность тарифа ОСАГО в целом по стране составляет 47%. ЦБ РФ планирует расширить тарифный коридор ОСАГО на 20% вверх и вниз летом 2018 года.
«Изменение тарифов нужно, чтобы компенсировать убыточность в этом виде страхования, на которую длительное время жалуются страховщики. Повышение цен должно положительно отразиться на физической доступности полисов ОСАГО, с которой существуют давние проблемы». Мы предполагаем, что в итоге базовый тариф может вырасти на 25–50%, — считает Дмитрий Жуков, руководитель направления «Страхование» финансового супермаркета Банки.ру.
По его данным, для начинающего водителя возрастом до 22 лет и стажем до трех лет, использующего автомобиль мощностью 150 л.с., стоимость ОСАГО составит от 17 297 до 20 754 рублей. Если стаж более трех лет, а возраст менее 22 лет, то стоимость будет колебаться от 15 375 до 18 448 рублей.
Юг и Поволжье — проблема для страховщиков
Цены на полисы могут вырасти в отдельных регионах, которые у страховщиков считаются запредельно убыточными, потому что число ДТП — ощутимое, а водители обращаются не напрямую в страховые компании, а к автоюристам.
«Это Волгоградская область, Краснодарский край и Ростовская область. Поволжье — тоже убыточный регион. Потребители в этих субъектах должны понимать — если они не изменят модель поведения при попадании в аварию, для них будут повышаться тарифы», — объясняет Игорь Иванов.
Липовые полисы
Эксперты добавляют, что страховщикам стоит опасаться черного рынка полисов ОСАГО.
«Не стоит забывать, что уже при нынешних ценах очень много желающих приобрести поддельные полисы ОСАГО. Купить бумажку — дешевле, — считает Александр Груздев. — Конечно, все знают истории о том, как владелец старого автомобиля с липовым полисом попал в аварию, а потом бегал по судам. Но солидное повышение тарифов может привести к тому, что еще больше водителей начнут покупать бумажки без реального договора страхования».
Банк России планирует летом 2018 года в рамках комплекса мер по стабилизации ситуации в ОСАГО ввести 50 категорий водителей по стажу и возрасту — от этих параметров зависит цена страховки — вместо нынешних пяти, для самого рискованного сегмента — молодых водителей — рост цен составит до 5%. Об этом сообщил журналистам зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин.
«Предполагается увеличение количества страховых сегментов по возрасту и стажу водителя до 50, сейчас действует всего пять. Внутри сама система коэффициентов нейтральна к изменениям, то есть не предполагается общего увеличения страховой премии, но для каждой отдельной категории может быть либо увеличение, либо понижение. С учетом расширения тарифного коридора мы планируем для наиболее рискованных водителей ограничить (рост тарифа) 5% на данном этапе. Потом будем эту дифференциацию увеличивать», — сказал он.
Расчеты ЦБ показывают, что водители от 16 до 24 лет ездят наиболее рискованно, и коэффициенты для них должны быть повышены, пояснил Чистюхин.
Водители в возрасте 25-34 лет получат пониженный коэффициент, на 4-5%, сообщил он.
Запред добавил, что, несмотря на сокращение убыточности страховых компаний, ОСАГО в целом по стране остается убыточным бизнесом.
«По итогам 2017 года ОСАГО по стране принесло убыток страховому рынку, он составляет 14,8 млрд руб. Данные могут корректироваться, но только в сторону увеличения. Убыточность ОСАГО бьет не только по страховым компаниям, она очень серьезно затрагивает потребителя, потому что они, чтобы справиться с этой убыточностью, начинают использовать механизмы перекрестного субсидирования хорошими водителями тех убытков, которые получают от аварийных водителей. То есть фактически водители менее аварийные, добросовестные, соблюдающие ПДД, вынуждены платить по тарифам больше, чем если бы оценивалась исключительно их статус, оценка их рискованности», — сказал он.
Согласно актуарным расчетам, недостаточность тарифа ОСАГО в целом по стране составляет 47%, сообщил Чистюхин. ЦБ планирует расширить тарифный коридор ОСАГО на 20% вверх и вниз летом 2018 года.
Также в рамках движения к индивидуальным тарифам ОСАГО регулятор предлагает обсудить введение новых параметров, от которых будет зависеть цена полиса.
«Для большей индивидуализации тарифа мы предлагаем обсудить возможность дополнительных факторов тарификации, таких как возраст транспортного средства, модель ТС, экологические характеристики», — сказал он.
Зампред ЦБ добавил, что это вопрос перспективы, и это еще необходимо обсудить с экспертами.
Помимо этого, в рамках движения к индивидуальным тарифам ОСАГО, Центробанк предлагает ввести требования к агентам, которые продают полисы.
«Мы предполагаем создать реестр агентов ОСАГО и ввести квалификационные требования к ним, потому что та вариативность методик, которая будет реализовываться при индивидуализации тарифа, она требует четкого понимания страхового продукта. Без квалификационных требований к агентам реализовать эту модель качественно будет сложно», — сказал он.